# 100万円修行のクレジットカード比較【2026年】年会費無料・ボーナス特典

100万円修行で選ぶならどのカード？三井住友カード ゴールド（NL）、Olive、エポス、JQ、セゾン、PayPay、メルカードの年会費・年間ボーナスを比較。永年無料と翌年無料の違い、集計期間、チャージなどの対象外利用も解説します。

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- 更新: 2026-10-19
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**100万円修行とは、カード会社が定める集計期間に対象利用額100万円を達成し、年会費の優遇や年間ボーナスなどを受けること。** 三井住友カード ゴールド（NL）やOlive ゴールドのほか、エポス、JQ、セゾン、PayPay、メルカードにも、年間利用額に応じた特典があります。

ただし、同じ「100万円」でも得られるものは違います。**一度達成すれば翌年以降の年会費が永年無料になるカードと、毎年達成してポイントや翌年度の年会費優遇を受けるカード**を分けて比較しましょう。

この記事では、2026年10月19日時点の主なゴールドカード8枚と、プラチナ・招待制カードなどの関連制度を整理します。普段の支出をまとめて達成できる範囲で選ぶのが基本です。

## 100万円修行の対象カード8枚を比較

以下は**年間利用額に応じた特典**です。通常のショッピングポイントや期間限定の入会キャンペーンは含めていません。年会費は税込。ポイントの種類によって交換価値が異なります。

| カード | 年間100万円で受けられる特典 | 通常年会費・無料条件 |
|---|---|---|
| 三井住友カード ゴールド（NL） | 10,000 Vポイント | 5,500円。年間100万円達成で翌年以降永年無料 |
| Oliveフレキシブルペイ ゴールド | 10,000 Vポイント | 5,500円。年間100万円達成で翌年以降永年無料 |
| エポスゴールドカード | 10,000エポスポイント | 5,000円。年間50万円達成で翌年以降永年無料。対象の招待経由でも無料 |
| JQ CARD エポスゴールド | 10,000 JRキューポ | 5,000円。年間50万円達成で翌年以降永年無料。ほかに初年度・翌年度の優遇あり |
| JQ CARDセゾンGOLD | 10,000 JRキューポ | 11,000円。年間50万円達成で翌年以降永年無料。対象の招待入会でも無料 |
| SAISON GOLD Premium | 1,000永久不滅ポイント。1ポイント5円相当の交換先なら約5,000円相当 | 11,000円。年間100万円達成で翌年以降永年無料 |
| PayPayカード ゴールド | 年間利用特典として合計11,000 PayPayポイント。初めて入会する初年度は内訳が異なる | 11,000円。年会費は請求され、毎年の条件達成でポイントを受け取る |
| メルカード ゴールド | 累計10,000ポイント。50万円時点の2,500ポイントを含む | 5,000円。年間利用合計額が50万円を超えると翌年度無料 |

**「年会費実質無料」と「年会費永年無料」は別です。** PayPayカード ゴールドは年会費がなくなる制度ではなく、メルカード ゴールドも一度達成すればずっと無料になるわけではありません。各カードの対象取引や初年度の扱いは、以下の公式リンクで確認できます。

## 年会費無料・年間ボーナス・招待条件の違い

| 修行の目的 | 達成後に得られるもの | 翌年以降の考え方 |
|---|---|---|
| 年会費を抑えて持ち続けたい | 所定条件で翌年以降の年会費が永年無料 | 同じカードを継続保有する場合、年会費のために毎年達成する必要はない |
| 年間ボーナスを受け取りたい | その集計期間に対応する追加ポイントなど | 次の年も受け取るには再び条件達成が必要 |
| 上位カードを目指したい | 招待条件の一つを満たせる | 招待要件と、切替後の年会費をあわせて確認 |

たとえばゴールド（NL）は100万円で年会費の永年無料と年間10,000ポイントを狙えますが、**翌年も10,000ポイントを受け取るには、その年の100万円利用が必要**です。エポスゴールドは年会費の永年無料だけなら50万円が目安で、100万円は年間ボーナスを増やすための目標になります。[ゴールド（NL）の条件](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/gold-numberless_attention.jsp)・[エポスの年会費条件](https://faq.eposcard.co.jp/faq/show/22?category_id=87&site_domain=default)

## 三井住友カード ゴールド（NL）とOliveの100万円修行

![三井住友カード ゴールド（NL）の券面](/public/posts/img/124_8db8925383.png "年会費の永年無料と、毎年の10,000ポイントは別々に考えます。")

### ゴールド（NL）：年会費の条件は一度、ボーナスは毎年

通常の初年度年会費は5,500円。対象期間に100万円を利用すると、翌年以降の年会費が永年無料になります。また、年間100万円利用の継続特典として10,000 Vポイントを受け取れます。付与は集計期間終了後なので、100万円に到達した当日に入るわけではありません。[カード概要](https://www.smbc-card.com/nyukai/card/gold-numberless.jsp)・[特典の詳細](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/gold-numberless_attention.jsp)

家計の支出を自然に100万円まで集められ、長く持つカードの固定費を抑えたい人に向く候補です。申込前には、紹介経由の対象カードと条件も確認しておきましょう。

### Olive ゴールド：デビットモードの対象利用も合算できる

Oliveフレキシブルペイ ゴールドも、年間100万円で翌年以降の年会費が永年無料となり、毎年の達成で10,000 Vポイントを受け取れます。**デビットモードとクレジットモードの対象利用は合算**されますが、ポイント払いモードや、追加したカードによる支払いモードの利用は対象外です。[Olive ゴールドの特典条件](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/olive_flexible_pay_gold-numberless_attention.jsp)

Oliveは銀行口座や複数の支払い機能をまとめたサービスで、口座開設やカードの受取だけでクレジットモードが使えるとは限りません。クレジットモードには審査があります。修行を考える場合は、**契約がゴールドであることと、どのモードの利用か**を確認してください。[Oliveの機能](https://www.smbc-card.com/olive_flexible_pay/card/index.jsp)

### すでにNLで達成済みなら、Oliveの年会費優遇を先に確認

ゴールド（NL）で年間100万円を達成した人には、条件を満たすとOlive ゴールドに初年度から年会費永年無料で入会できる制度があります。現行の対象は2025年8月1日以降のOlive ゴールド入会で、契約月末までにNLの年間100万円利用を達成し、契約月の翌月10日までにクレジットモードが利用可能になることなどが条件です。[NL利用者向けのOlive年会費優遇](https://www.smbc-card.com/olive_flexible_pay/card/service_gold.jsp)・[適用条件の詳細](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/olive_flexible_pay_gold-numberless_attention.jsp)

年会費を無料にするためだけに、Oliveでももう一度100万円を使う前に確認したい制度です。ただし、**Oliveの年間10,000ポイントまで自動でもらえるわけではありません**。そのボーナスはOlive自身の対象利用額で判定されます。

## エポス・JQ系は50万円と100万円の二段階で考える

### エポスゴールド：50万円で永年無料、100万円で10,000ポイント

通常年会費は5,000円で、年間50万円以上の利用により翌年以降永年無料になります。対象の招待やエポスファミリーゴールドにも無料のルートがあります。年間ボーナスは、**50万円で2,500ポイント、100万円で10,000ポイント**。100万円達成時に両方を足して12,500ポイントになる制度ではありません。[エポスゴールド](https://www.eposcard.co.jp/goldcard/main.html)・[年会費について](https://faq.eposcard.co.jp/faq/show/22?category_id=87&site_domain=default)

支出が年によって変わる人は、先に年会費の条件を満たし、十分な利用が見込める年に100万円を目指す考え方もできます。なお、招待の判断と年間利用特典は別なので、特定の金額を使えば必ず招待が届くとは考えないようにしましょう。

### JQ CARD エポスゴールド：JRキューポを貯めたい人の候補

こちらはエポスポイントではなく**JRキューポ**が貯まります。年間ボーナスは50万円で2,500ポイント、100万円で10,000ポイント。初年度年会費は無料で、その後も年間にショッピング利用があれば翌年度無料、年間50万円以上なら翌年以降永年無料となります。[JQ CARD エポス](https://www.eposcard.co.jp/collabo/jq/index.html)・[年間ボーナス](https://www.eposcard.co.jp/collabo/jq/bonus_point.html)

他のエポスカードとの併用はできず、切替後は旧カードが使えなくなります。エポスとJQエポスを別々に持って二つの修行をする想定ではなく、ポイントの使い道や現在のカードを踏まえて選びます。[併用・切替の注意事項](https://www.eposcard.co.jp/collabo/jq/index.html)

### JQ CARDセゾンGOLD：同じJRキューポでも発行会社が異なる

通常年会費は11,000円。年間50万円以上の対象利用で翌年以降永年無料となり、対象の招待入会でも無料です。年間ボーナスは**50万円で2,500、100万円で10,000 JRキューポ**。こちらも両方の金額を合算するものではありません。[カード概要](https://www.saisoncard.co.jp/creditcard/lineup/075-gold/)・[利用ガイド](https://www.saisoncard.co.jp/lp/jq/gold_users/)

JQエポスとは発行会社も管理アプリも違います。すでに持っている場合は、そのカードの集計期間と達成状況を基準に支出をまとめましょう。

## SAISON GOLD Premium：永久不滅ポイントの価値をそろえて比較

![SAISON GOLD PremiumのVisa券面](/public/posts/img/124_bd819b1737.png "年間ボーナスの単位は永久不滅ポイントです。交換先によって価値が変わります。")

通常年会費は11,000円で、年間100万円の対象利用により翌年以降永年無料になります。年間ボーナスは**50万円ごとに500永久不滅ポイント**。100万円なら1,000ポイントで、1ポイント5円相当の対象交換先を利用する場合は約5,000円相当です。[SAISON GOLD Premium](https://www.saisoncard.co.jp/creditcard/lineup/102/)・[ポイント特典と交換について](https://www.saisoncard.co.jp/static/lp/goldpremium/entry/)

ほかのカードの10,000ポイントとは単位が異なるため、使いたい交換先での価値にそろえて比べます。映画や対象店舗の優待も使えるか確認すると判断しやすくなります。セゾンの別のゴールドカードとは条件が異なるので、申込時は「Gold Premium」の商品名まで確認してください。

## PayPayカード ゴールド：2026年開始の年間利用特典

2026年6月から適用される新制度では、年間100万円以上の対象利用により、年間利用特典として**11,000 PayPayポイント**を受け取れます。年会費11,000円は引き続き請求されるため、永年無料のカードとは費用の考え方が異なります。[年間利用特典](https://www.paypay-card.co.jp/service/benefit/gold-point/)

初めてゴールドに入会する初年度は、**入会で5,000ポイント＋年間100万円達成で6,000ポイント、合計11,000ポイント**。2年目以降は毎年の100万円利用が条件です。既存会員の制度切替時期は年会費の更新月などによって異なるため、会員メニューで自分の対象期間を確認してください。[初年度・既存会員の適用時期](https://www.paypay-card.co.jp/service/benefit/gold-point/)

従来のゴールド＋0.5％特典は制度変更により終了しています。旧制度の上乗せと新しい年間利用特典を同時に計算しないよう注意しましょう。[2026年の特典変更](https://www.paypay-card.co.jp/info/010241.html)

## メルカード ゴールド：メルカリの販売額も達成に使える

メルカード ゴールドは、**対象となるメルカリでの販売額も年間利用合計額に加算**されます。販売利益ではなく商品価格が対象なので、普段から不用品を出品する人は、買い物だけで達成するカードと比較の仕方が変わります。たとえば対象の買い物80万円と販売20万円で、合計100万円に届く場合があります。[年間ボーナスポイントの条件](https://help.jp.mercari.com/guide/articles/1948/)

ボーナスは50万円で2,500ポイント、100万円で追加7,500ポイント、200万円で追加10,000ポイント。**100万円時点の累計は10,000ポイント、200万円時点は20,000ポイント**です。買い物は対象のクレジット利用分のみで、残高・ポイント利用分は含まれません。メルカリShopsでの販売も対象外で、販売にはゴールドの審査完了後に取引を開始するなどの条件があります。[対象取引と付与条件](https://help.jp.mercari.com/guide/articles/1948/)

通常年会費は5,000円。年間利用合計額が50万円を超えると**翌年度の年会費が無料**になります。翌々年度以降も無料にしたいなら、それぞれの対象期間で条件を満たす必要があります。普段の売買を活用する範囲で考えましょう。[メルカード ゴールドの年会費](https://help.jp.mercari.com/guide/articles/1971/)

## ほかに100万円利用の特典があるカード・招待制度

年間利用額が大きい人や、旅行・事業用の支払いをまとめたい人は、次のカードも比較対象になります。ポイントだけでなく、支払う年会費と使う予定の優待をセットで確認してください。

| カード・制度 | 100万円利用に関係する特典 | 年会費で確認したい点 |
|---|---|---|
| 三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールド | 年間100万円で翌年以降永年無料。毎年達成で10,000 Vポイント | 通常5,500円。事業用カードとして申込条件や用途を確認 |
| エポスプラチナカード | 年間100万円で20,000ボーナスポイント。翌年以降の年会費は20,000円 | 通常30,000円、対象の招待入会は20,000円。達成しても年会費は残る |
| 三井住友カード プラチナプリファード | 年間100万円ごとに継続特典10,000 Vポイント、上限40,000ポイント | 年会費33,000円。通常還元や優待も含めて判断 |
| dカード GOLD | 年間100万円で最大10,000円相当の年間ご利用額特典 | 年会費11,000円。対象サービスのクーポンなどへの交換で使う |
| JCBゴールド → JCBゴールド ザ・プレミア | 2年連続で各100万円、または1年で200万円が招待条件の一つ | ゴールド年会費11,000円にサービス年会費5,500円が加わる。所定の年間100万円利用などで免除されるのはサービス年会費 |

公式情報：[ビジネスオーナーズ ゴールド](https://www.smbc-card.com/camp/biz_owners_gold/index.html)・[エポスプラチナ](https://www.eposcard.co.jp/platinum/main.html)・[プラチナプリファード](https://www.smbc-card.com/nyukai/platinum-preferred/index.jsp)・[dカード GOLD](https://dcard.docomo.ne.jp/st/dcard_gold/)・[JCBゴールド ザ・プレミア](https://www.jcb.co.jp/premium/premier/open.html)。

**JCBゴールド ザ・プレミア**は招待制です。対象となるJCBゴールドの保有やMyJCBへのメールアドレス登録なども必要で、利用額の集計期間は12月16日から翌年12月15日。サービス年会費が免除されても、ゴールド本体の年会費とは別扱いです。[招待・年会費の詳細](https://www.jcb.co.jp/premium/premier/open.html)

**dカード GOLD**は、その年度の交換先を見てから特典の価値を判断したいカードです。「最大1万円相当」は現金1万円やdポイント1万ポイントがそのまま付く意味ではありません。[2026年度の年間ご利用額特典](https://dcard.docomo.ne.jp/std/dcard_annual_benefits2026/index.html)

## 100万円修行の集計期間と対象外利用

### 集計期間はカードごとに確認する

「年間」は、必ずしも1月1日から12月31日ではありません。ゴールド（NL）の初年度は加入日から**加入月の11カ月後の末日**まで、Olive ゴールドの初年度は入会日から**入会月の12カ月後の末日**まで。同じ月に申し込んでも締切が異なる場合があります。[NLの集計期間](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/gold-numberless_attention.jsp)・[Oliveの集計期間](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/olive_flexible_pay_gold-numberless_attention.jsp)

アプリで開始日・終了日と対象利用額を確認し、予定している買い物を配分しましょう。締切直前の利用は、加盟店から売上データが届くまでに時間がかかると間に合わないことがあります。公共料金やETC利用も余裕を持って確認してください。

### チャージ・積立・通信料金はカードごとに扱いが違う

| 利用内容 | 確認したいルール |
|---|---|
| ゴールド（NL）・Oliveのチャージ | 2026年3月1日からau PAY、Kyash、JAL Pay、バンドルカードへのチャージも対象外。ANA Payなどにも除外規定あり |
| 三井住友カードのSBI証券積立 | 上記の年間100万円特典の集計対象外 |
| エポスカードのtsumiki証券積立 | 現行の公式FAQでは年間ボーナスポイントの対象利用に含まれる |
| PayPayカード ゴールド | PayPay残高チャージ、請求書払い、ソフトバンク・ワイモバイル・LINEMO通信料金などは年間利用特典の対象外。証券・交通系IC・各種決済サービスにも除外あり |
| メルカード ゴールド | 対象のクレジット利用と販売は加算。買い物時の残高・ポイント利用分は対象外 |

これは対象外利用の全件一覧ではありません。利用するカードと決済サービス、支払いモードの組み合わせで確認してください。[三井住友カードの詳細](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/gold-numberless_attention.jsp)・[Oliveの詳細](https://qa.smbc-card.com/mem/nyukai/detail?category=215&id=2439&site=4H4A00IO)・[エポスの対象利用](https://faq.eposcard.co.jp/faq/show/2533?site_domain=default)・[PayPayカードの対象外利用](https://www.paypay-card.co.jp/service/benefit/gold-point/)・[メルカードの対象取引](https://help.jp.mercari.com/guide/articles/1948/)。積立投資は資金計画やリスクに応じて判断し、修行のために投資額を増やす必要はありません。

### 手数料と、ほかのカードで得られる還元も含める

手数料がかかる支払いは、追加でもらえる特典から手数料を引いて比較します。同じ支払いを別の手持ちカードにまとめた場合の還元も考えると、達成額だけに目が向きにくくなります。入会キャンペーン、通常ポイント、年間利用特典はそれぞれ条件や期間が違う場合があります。

また、家族の支出をまとめる場合も、独立した本会員カード2枚の利用額が自動で合算されるわけではありません。ゴールド（NL）やPayPayカード ゴールドは、対象となる家族カードの利用を本会員の利用額に合算します。[NLの家族カード利用](https://www.smbc-card.com/nyukai/pop/gold-numberless_attention.jsp)・[PayPayゴールドの家族カード利用](https://www.paypay-card.co.jp/service/benefit/gold-point/)

## 100万円修行はどのカードを選ぶ？

- **年会費を抑えて長く持ちたい：** ゴールド（NL）やOlive ゴールドを比較。年間50万円程度ならエポス・JQ系の永年無料条件も候補になります。
- **普段使うサービスをまとめたい：** PayPayポイントを日常的に使う人はPayPayカード ゴールド、メルカリで売買する機会が多い人はメルカード ゴールドを、今の利用実績と照らして比較します。
- **年間100万円を大きく超える：** エポスプラチナやプラチナプリファードも候補。ただし上限ポイントだけで選ばず、年会費と使える優待を含めて考えます。
- **100万円に届くか分からない：** 無料カードを使い続ける選択もあります。対象のイオンカードには年間50万円利用によるゴールドカード発行のルートもあり、所定の審査が必要です。[イオンゴールドカード](https://www.aeon.co.jp/card/lp/gold/)

**リボ払い・自動リボは選ばない**

申込時や支払い時は「1回払い」を選び、リボ払い・自動リボは設定しないでください。申込前とカード受取後に設定を確認し、修行やキャンペーンのためにリボ払いの手数料を負担しないようにしましょう。

## 100万円修行のよくある質問

## 年会費・達成条件のFAQ

### クレジットカードの100万円修行とは？
カード会社が指定する集計期間に対象利用額100万円を達成し、年会費の優遇、年間ボーナス、上位カードの招待資格などを得ることです。期間や対象取引はカードごとに違い、通常の支出で無理なく達成できるかが選ぶ基準になります。

### 一度達成すれば、毎年10,000ポイントがもらえますか？
いいえ。三井住友カード ゴールド（NL）とOlive ゴールドは一度の達成で翌年以降の年会費が永年無料になりますが、年間10,000ポイントの継続特典は毎年100万円の対象利用が必要です。

### Olive ゴールドはデビットモードでも100万円修行できますか？
対象となるデビットモードの利用は、クレジットモードの利用と合算できます。ポイント払いモードや追加した支払いモードは対象外です。なお、NL達成者向けの別の年会費優遇制度には、クレジットモードの利用開始条件があります。

### PayPayカード ゴールドは100万円使うと永年無料ですか？
いいえ。年会費11,000円は請求され、所定の年間条件でPayPayポイントを受け取る仕組みです。初めて入会する初年度は入会5,000ポイントと100万円達成6,000ポイントの合計で、翌年以降も特典には毎年の条件達成が必要です。

### メルカリで売った金額もメルカード ゴールドの修行に入りますか？
対象の販売は、販売利益ではなく商品価格が加算されます。ゴールド審査完了後に取引を開始するなどの条件があり、メルカリShopsでの販売は対象外です。買い物時の残高・ポイント利用分も集計に入りません。

### 利用額の達成で年会費が永年無料になるのはどのカードですか？
三井住友カード ゴールド（NL）、Olive ゴールド、SAISON GOLD Premiumは所定の年間100万円利用で翌年以降永年無料になります。エポスゴールド、JQ CARD エポスゴールド、JQ CARDセゾンGOLDの対応する利用額条件は50万円です。初年度年会費や招待経由の条件はカードごとに確認してください。

公式情報の確認日：2026年10月19日。主なカードの常設特典を整理しています。申込資格、対象取引、集計期間、交換条件や制度変更は各社の最新案内をご確認ください。